Залог прав по договору банковского счета. Какие неточности в ГК РФ могут помешать в работе

3636
- Можно ли заключить договор залога прав по счету, если на счете нет денежных средств - Кому можно противопоставить залоговые права по договору банковского счета - Какой счет используется для залога прав
Залог прав по договору банковского счета. Какие неточности в ГК РФ могут помешать в работе Наталия Юрьевна Рассказова,
к.ю.н., доцент, заведующая кафедрой гражданского права СПбГУ

С 1 июля вступили в силу внесенные в Гражданский кодекс РФ изменения, касающиеся залога. Они, в частности, легализовали залог прав по договору банковского счета (Федеральный закон от 21.12.2013 № 367- ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов)»). Возможность обременения правами залогодержателя любых бестелесных активов, способных к отчуждению, подтверждена торговой практикой во всем мире. Строго говоря, запрет на залог прав по договору счета не следовал из закона и до включения в ГК РФ новых норм. Однако стороны не решались использовать его как за недостатком правового регулирования, так и резонно предполагая отрицательное отношение к нему банков и судов.

См. также

Залог прав по договору счета — специальный вид залога

Предмет залога весьма специфичен, а реализация залоговых прав во многом обусловлена особенностями договорных отношений с банком. Источником регулирования отношений по залогу данного вида являются нормы ГК РФ и нормативных актов Центробанка, среди которых специальное упоминание о залоговом счете встречается только в Инструкции Банка России от 30.05.2014 № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов» (далее — Инструкция). Понятно, что общие правила ГК РФ о залоге применяются к этому виду залога в части, не урегулированной специальными нормами (ст. ст. 358.9–358.14). Нормы о залоге прав по договору счета содержат немало деталей, затрагивающих отношения сторон с банком по поводу ведения счета. По прямому указанию законодателя (п. 7 ст. 358.9 ГК РФ) нормы о договоре банковского счета применяются к залогу прав по договору счета, если нормами, посвященными залогу этого вида, не предусмотрено иное1.

Рассмотрение вопросов, связанных с залогом прав по договору счета, следует предварить двумя замечаниями. Во-первых, необходимо различать договор залога прав по договору счета с одной стороны и договор банковского счета с другой. В пункте 6 ст. 358.9 ГК РФ авторы текста изменений называют этот договор договором об открытии залогового счета, а во всех остальных случаях — договором банковского счета (см., например, ст. 358.13 ГК). Впрочем, эта небрежность выглядит безобидно на фоне других ляпов, допущенных в тексте закона. Ориентируясь на терминологию гл. 45 ГК РФ, логично называть эту разновидность договора банковского счета договором залогового счета. Во-вторых, необходимо отграничивать факт заключения любого из названных договоров от факта возникновения права залога. Оба договора считаются заключенными в момент достижения в надлежащей форме соглашения по их существенным условиям (ст. 432 ГК РФ).

По мысли составителей закона, заключению договора залога прав по счету должно предшествовать заключение договора счета (в противном случае в договоре залога будет сложно указать реквизиты залогового счета, как это требуется в силу закона). Но наличие средств на залоговом счете не является условием заключения договора залога (п. 4 ст. 358.9 ГК РФ). Эта оговорка логична, поскольку предметом залога являются не денежные средства как таковые, а права по договору счета.

Заключение же договора счета и исполнение его обычного условия — открытие залогового счета — не обусловлены наличием договора залога (п. 3 ст. 358.9 ГК РФ).

Право залога по общему правилу возникает «с момента уведомления банка о залоге прав и предоставления ему копии договора залога» (ст. 358.11 ГК РФ). Кто вправе представить такое уведомление? Поскольку залог обременяет имущество залогодателя, то, безусловно, ему. Возникнет ли залог, если банк получит уведомление от залогодержателя? Поскольку следствием принятия такого уведомления явится ограничение прав владельца счета, обратимся к общему правилу: ограничение прав клиента помимо его воли не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 858 ГК РФ). Из закона не следует, что залогодержатель вправе своими действиями ограничить права залогодателя в отношении средств на счете. Однако залогодержатель вправе представить доказательства того, что действует с согласия залогодателя (например, договор залога, в котором установлен порядок предоставления банку информации). В таком случае банк вправе принять уведомление от залогодержателя. В любом случае стороны договора залога должны позаботиться о согласовании порядка уведомления банка о залоге.

Залогодержатель прав по договору счета получает защиту как старший залогодержатель

Для возникновения права залога необходимы: 1) действующий договор счета, 2) действующий договор залога прав по договору счета, 3) получение банком уведомления о возникновении залога и информации об условиях договора залога. Если сторонами договора залога и договора счета являются одни и те же лица (то есть банк, ведущий залоговый счет, является залогодержателем), залог возникает с момента заключения договора залога прав по договору счета. Понятно, что и в этом случае для возникновения права залога необходимо наличие договора залога между банком и залогодателем — владельцем счета.

В отличие от общего правила (ст. 341 ГК РФ) нормы о возникновении залога данного вида императивны. С решением законодателя трудно согласиться. Вряд ли пострадают чьи-либо интересы, если в уведомлении, переданном банку, будет указана более поздняя дата возникновения залога. Будем надеяться, что практика разглядит в тексте ст. 358.11 ГК РФ забытое составителями «если иное не предусмотрено договором залога». Кроме того, остается открытым вопрос о том, применяется ли в отношении залога прав по договору счета норма п. 3 ст. 341 ГК РФ.

Цитата: «Если основное обязательство, обеспечиваемое залогом, возникнет в будущем после заключения договора залога, залог возникает с момента, определенного договором, но не ранее возникновения этого обязательства» (п. 3 ст. 341 ГК РФ).

Императивная формулировка ст. 358.11 ГК РФ обязывает ответить на вопрос отрицательно. Но это означает, что залогодержатель прав по договору счета окажется в привилегированном положении: он будет пользоваться старшинством (п. 1 ст. 342.1 ГК РФ), не будучи зависим в этом от возникновения основного обстоятельства, как все иные залогодержатели. При этом с учетом того, что правила об учете залога прав по договору счета так и не установлены, такой залог может быть противопоставлен любому лицу. Обосновать исключительное положение залогодержателя прав по договору счета сложно. Остается надежда, что практика будет распространять на этот вид залога действие правила п. 3 ст. 341 ГК РФ.

В предмет залога прав по счету входят не все права владельца — залогодателя

Опираясь на текст закона и учитывая обеспечительную природу отношений, следует признать, что предметом залога являются не любые права, принадлежащие владельцу счета (ст. 845 ГК РФ), а только те, которые необходимы для реализации залоговых прав. К ним относятся право требовать выдачи или перечисления соответствующей суммы при обращении взыскания на предмет залога (ст. 358.14 ГК РФ) и право в надлежащих случаях давать банку распоряжения, направленные на ограничение прав владельца счета.

Существует противоречие между описанием предмета залога («права по договору счета») и объектом, за счет которого в итоге удовлетворяется интерес залогодержателя (денежная сумма, учтенная на залоговом счете). По аналогии с залогом обычных обязательственных прав (требований) (ст. 358.8 ГК РФ) можно бы было признать, что результатом реализации залоговых прав должен явиться перевод заложенного права на залогодержателя либо иное лицо. Однако в силу специфики банковского дела замена стороны в договоре банковского счета не практикуется. Да и интерес залогодержателя состоит именно в получении суммы, учтенной на счете. Права же по договору, в рамках которого открыт залоговый счет, нужны залогодержателю лишь для того, чтобы иметь возможность распорядиться этой суммой в надлежащих случаях.

Договор залога прав по договору счета может быть заключен в отношении всего остатка на счете (в отношении «плавающей» суммы), либо в отношении твердой суммы.

По общему правилу права залогодержателя действуют в отношении всей денежной суммы, находящейся на залоговом счете в тот или иной момент (п. 2 ст. 358.10 ГК РФ). Это условие договора залога непосредственно влияет на условия договора залогового счета (в частности, по этой причине банку и должна быть представлена копия договора залога): владелец счета — залогодатель вправе свободно, без согласия залогодержателя, распоряжаться остатком денежных средств на счете. Заключая такой договор залога, залогодержатель принимает на себя риск недостаточности средств на счете для реализации своего залогового права.

Стороны могут договориться, что предметом договора залога являются права залогодателя по договору счета в отношении твердой денежной суммы. В этом случае в период действия договора залога залогодатель обязан поддерживать остаток на счете не ниже указанной суммы (п. 3 ст. 358.10 ГК РФ), а банк не вправе выполнять поручения клиента, ведущие к нарушению его обязанности перед залогодержателем (п. 3 ст. 358.12 ГК РФ).

Исполнение обеспеченного залогом обязательства по частям по общему правилу не влияет на предмет залога. При залоге всего объема прав это вытекает из существа отношений. При залоге прав в отношении твердой суммы это вытекает из правила п. 3 ст. 358.10 ГК РФ («уменьшение размера твердой денежной суммы, в отношении которой заложены права залогодателя по договору банковского счета, соразмерно исполненной части обеспеченного залогом обязательства не допускается»)2. Впрочем, указанное правило сформулировано диспозитивно.

Не все правила о сохранении предмета залога применимы к залогу прав по счету

На залог прав по договору счета распространяется действие общих правил о сохранении предмета залога (ст. 343 ГК РФ). Однако применение этих правил затруднено в силу существа отношений. Практически невозможно реализовать норму, обязывающую залогодателя страховать заложенное имущество от рисков повреждения и утраты. А что считать угрозой утраты заложенного имущества, о котором залогодатель обязан известить залогодержателя? Между тем нарушение залогодателем этой и иных обязанностей позволяют залогодержателю потребовать досрочного исполнения обеспеченного обязательства (п. 3 ст. 343 ГК РФ). Применительно к правилу ст. 813 ГК РФ, в силу которого у займодавца возникает аналогичное право при «утрате обеспечения или ухудшении его условий», возникает тот же вопрос: когда можно говорить об ухудшении обеспечения? Является ли единственным очевидный пример — отзыв у банка лицензии?

Контроль за состоянием предмета залога является правом залогодержателя (ст. 343 ГК РФ). Применительно к данному виду залога это право конкретизировано.

Цитата: «Банк по требованию залогодержателя, предъявленному в письменной форме, обязан предоставлять ему сведения об остатке денежных средств на залоговом счете, об операциях по указанному счету и о предъявленных по счету требованиях, а также о запретах и об ограничениях, наложенных на указанный счет» (п. 2 ст. 358.12 ГК РФ).

Увы, дисциплина юридического языка перестала быть условием создания текста закона. Запреты и ограничения накладываются не на счет, а в отношении денежных средств на нем или в отношении прав владельца счета (см., например, ст. 858 ГК РФ и ст. 81 Федерального закона от 02.10.2007 № 229- ФЗ «Об исполнительном производстве»). Требования предъявляются не по счету, а к счету (см., например, ст. 855 ГК РФ). Пустяк, конечно, но как-то неловко. Впрочем, законодателю конфуз не знаком.

Если договор залога заключен в отношении твердой денежной суммы, распоряжения, в результате исполнения которых сумма денежных средств на залоговом счете станет ниже указанной в договоре залога, могут исполняться банком только с согласия залогодержателя. Кроме того, изменение и прекращение договора залогового счета возможно только с согласия залогодержателя (ст. 358.13 ГК РФ)3.

Информация о залоге прав по счету не доступна третьим лицам

Рассмотрим особенности договора залогового счета, условия которого имеют существенное значение для реализации права залога.

Договор залогового счета является разновидностью договора банковского счета. Как упоминалось выше, нормы гл. 45 «Банковский счет» ГК РФ применяются в отношении договора, если иное не предусмотрено нормами ст. ст. 358.9–358.14 ГК РФ.

При заключении договора этого вида клиенту открывается специальный счет — залоговый. В силу п. 4.14. Инструкции об открытии счетов «при открытии счета… банк должен располагать сведениями о залогодержателе залогового счета». Таким образом, до получения указанной информации банк не сможет исполнить договор банковского счета в части открытия счета. Впрочем, на практике моменты заключения договора и открытия счета обычно совпадают. Попутно напомним, что наличие договора залога необходимо не для открытия залогового счета, а для возникновения права залога.

Толкование п. 1 ст. 358.9 ГК РФ позволяет прийти к выводу, что права по договору банковского счета могут быть заложены только в том случае, если во исполнение договора клиенту открывается именно залоговый счет. Банки открывают клиентам счета разных видов (ст. 848 ГК РФ). Залоговый счет — это счет, правовой режим денежных средств на котором имеет особенности, установленные нормами о залоге прав по договору счета. Следует ожидать, что план счетов4 кредитных организаций будет дополнен счетом этого вида. Пока же во исполнение договора, права по которому предполагается заложить, банку придется либо открывать клиенту расчетный (текущий) счет, называя его залоговым, либо изменять условия ранее заключенного договора счета, что позволит рассматривать уже открытый клиенту счет как залоговый.

Договор заключается между банком и залогодателем. Залогодержатель — третье лицо, согласие которого требуется для совершения сторонами договора счета ряда сделок (списание сумм со счета, изменение и прекращение договора счета). К согласию залогодержателя применяются нормы ст. 157.1 «Согласие на совершение сделки» ГК РФ.

Совпадение в одном лице банка и залогодержателя существенным образом не меняет отношения по договору счета.

Особенности содержания договора залогового счета касаются, во-первых, вопросов соблюдения банком тайны счета и операций по счету (ст. 857 ГК РФ). В силу ст. 358.12 ГК РФ режим банковской тайны не распространяется на требования залогодержателя о предоставлении соответствующей информации.

В действующем законе противоречиво разрешен вопрос о публичности залога прав по договору счета. Упоминание о залоге этого вида в ст. 339.1 ГК РФ («сведения о залоге прав по договору банковского счета учитываются в соответствии с правилами статьи 358.11 настоящего Кодекса»), казалось бы, указывает на намерение законодателя вывести информацию о залоговых счетах из-под режима банковской тайны. Но в ст. 358.11 ГК РФ правила учета не установлены, как и не сделана оговорка о том, что в отношении залоговых счетов не применяются правила ст. 857 ГК РФ. Поэтому информация о залоге прав по счету, в отличие от залога иного имущества, не может быть доступна третьим лицам. А это означает, что рассчитанная только на залоги, учет которых возможен, норма ст. 339.1 ГК РФ не применяется в случае залога прав по договору счета.

Иначе говоря, залогодержатель прав по договору банковского счета может противопоставить свое залоговое право любому лицу, даже не имевшему возможности узнать о существовании этого права. В чем причина появления исключительной нормы: законодатель считает, что залогодержатель прав по договору счета должен иметь особые права или составители текста закона попросту забыли о ст. 339.1 ГК РФ? В любом случае обосновать привилегированное положение залогодержателя прав по счету затруднительно.

К залоговому счету применяются общие правила об аресте и приостановлении операций

Вторая группа особенностей договора залогового счета касается полномочий клиента по распоряжению денежными средствами, находящимися на счете (ст. ст. 854 , 858 ГК РФ). Право свободно распорядиться средствами на счете может быть ограничено двумя способами: путем списания средств со счета без распоряжения владельца счета и путем отказа в исполнении распоряжений клиента о списании средств. Последнее возможно при аресте денежных средств на счете, при приостановлении операций по счету и в иных, прямо предусмотренных законом, случаях. За отсутствием специальных норм в отношении средств на залоговом счете применяются общие правила об аресте и приостановлении операций по счету.

Право же клиента распорядиться средствами на залоговом счете, как было упомянуто выше, ограничивается в двух случаях (помимо случаев, предусмотренных самим договором):

1) если права залогодержателя действуют «в отношении твердой денежной суммы» и

2) если залогодержатель направил банку уведомление о нарушении должником основного обязательства (ст. 358.12 ГК РФ).

Кроме того, в силу п. 2 ст. 358.14 ГК РФ «правила о списании денежных средств, предусмотренные положениями главы 45 настоящего Кодекса о банковском счете, не применяются к денежным средствам, находящимся на залоговом счете».

О «списании» в гл. 45 ГК РФ упоминается четыре раза:

1) «Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц…" (п. 2 ст. 847). Поскольку это правило не применяется в отношении залогового счета, постольку операции по залоговому счету могут осуществляться с использованием платежных поручений, но не инкассовых документов.

2) «Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента» (п. 1 ст. 854). При том, что по общему правилу залогодатель вправе свободно распоряжаться денежными средствами на залоговом счете, невозможно понять, как это правило может не применяться в отношении залогового счета.

3) «Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом» (п. 2 ст. 854). Как можно исключить действие этого правила в отношении средств на залоговом счете, также не ясно. Во-первых, списание средств без распоряжения клиента — на основании распоряжения залогодержателя — и есть тот самый случай, предусмотренный законом (ст. 358.14 ГК РФ). Во-вторых, изъятие суммы на залоговом счете из-под судебной юрисдикции выглядит авантюрой.

4) Статья 855 ГК РФ. Наверное, именно правила об очередности списания имели в виду составители закона, когда столь небрежно формулировали п. 2 ст. 358.14. Если правила ст. 855 не действуют в отношении средств, учтенных на залоговом счете, то только залогодатель будет решать, в какой очередности оплачивать выставленные к счету требования. В таком случае пользующиеся приоритетом требования взыскателей в интересах последних нецелесообразно выставлять к залоговому счету.

Существенные условия договора залога прав по договору счета те же, что и в любом другом договоре залога. Помимо информации об обеспечиваемом (основном) обязательстве (должны быть указаны его существо, размер и срок исполнения) — это предмет залога, который определяется путем указания на банковские реквизиты залогового счета (ст. 339 и ст. 358.10 ГК РФ).

Представляется, что норма п. 2 ст. 358.14 ГК РФ должна толковаться ограничительно. Поскольку особый правовой режим установлен для защиты прав залогодержателя, он должен распространяться только на денежные средства, права в отношении которых являются предметом существующего права залога, а не на любые, «находящиеся на залоговом счете» средства, как указано в тексте статьи. В противном случае для обхода правил об очередности платежей было бы достаточно заключить договор залогового счета и разместить на нем денежные средства.

Нельзя не упомянуть правило ст. 358.12 ГК РФ в части, не урегулированной ГК РФ, другими законами и банковскими правилами: проведение операций по залоговому счету осуществляется «в соответствии с соглашением, заключенным между банком, залогодателем и залогодержателем». Под влиянием, если так можно выразиться, «глобализации» права в нашу правовую систему все активнее проникает чуждая отечественной правовой доктрине идея о том, что договор может быть заключен между более чем двумя сторонами в отсутствие единой цели. Очередным подтверждением тому является приведенная норма. С завидной легкостью составители текста закона предлагают заключать договор с участием трех лиц (банк, залогодатель и залогодержатель), не заботясь об описании «архитектуры» такого договора. Очевидно, что он является дополнительным соглашением к договору залогового счета, заключаемого между банком и залогодателем. В каком качестве залогодержатель внедряется в эти отношения, остается неясным: в качестве участника договора на стороне клиента; в качестве лица, дающего согласие на заключение договора счета на определенных условиях; в качестве стороны договора? Ответ на вопрос требует специального исследования.

Особенностью договора залогового счета является уже упомянутое обстоятельство: его изменение и прекращение возможно только с согласия залогодержателя (ст. 358.13 ГК РФ).

В статье 358.12 ГК РФ предусмотрено, что банк, списавший со счета суммы в нарушение установленного запрета, «несет перед залогодержателем в пределах денежных сумм, списанных с залогового счета во исполнение распоряжения клиента (залогодателя), солидарную с ним ответственность».

О какой ответственности идет речь: по основному обязательству или по договору залога? С логической точки зрения верно последнее (ведь правила о ведении залогового счета направлены на сохранение предмета залога). Однако среди норм, регулирующих залоговые отношения, мы не найдем норм об ответственности залогодателя5. Обращение же взыскания на предмет залога мерой ответственности не является. Очередной кикс составителей закона вряд ли можно исправить путем толкования нормы. Необходимо внести изменения в закон. Наиболее эффективным было бы предоставление залогодержателю права требовать от банка восстановления на счете неправильно списанной суммы.

В случае нарушения обязательства Банк заблокирует сумму на залоговом счете

Реализация прав залогодержателя осуществляется в порядке, определенном ст.ст. 358.12 и 358.14 ГК РФ.

Уже сам факт нарушения обеспеченного обязательства позволяет залогодержателю блокировать право залогодателя распоряжаться денежными средствами на залоговом счете. Получив от залогодержателя уведомление о факте нарушения должником обязательства, банк не имеет права исполнять распоряжения залогодателя, ведущие к тому, чтобы остаток средств на счете стал «ниже суммы, эквивалентной размеру обеспеченного обязательства, указанному в договоре залога» (п. 4 ст. 358.12). Из буквально понятого текста закона следует, что на счете должна быть заблокирована сумма, изначально согласованная сторонами договора залога в качестве размера обеспеченного обязательства (мы помним, что это — существенное условие договора залога). Причем норма сформулирована императивно. Банк обязан, сверившись с договором залога, блокировать именно эту сумму. Трудно понять логику составителей закона. Во-первых, к моменту нарушения основное обязательство может быть частично исполнено. Почему залогодержатель лишен права указать банку, какой остаток средств должен поддерживаться на счете для обеспечения его — залогодержателя — интересов? Во-вторых, по общему правилу залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, включая проценты и т. д. (ст. 337 ГК РФ). Почему при залоге прав по договору счета залогодержателю позволено обеспечивать свои интересы только в сумме основного долга? Как видим, обсуждаемое правило может противоречить интересам и залогодателя, и залогодержателя. Ради чьих интересов оно включено в закон — остается неясным.

Обращение взыскания на предмет залога осуществляется в общем порядке (ст. 349 ГК РФ), а общие правила о реализации заложенного имущества (ст.ст. 350–350.2 ГК РФ) не применяются в отношении залога прав по договору счета. Для реализации заложенного имущества установлен особый порядок: на основании распоряжения залогодержателя банк списывает денежные средства с залогового счета и направляет на счет, указанный залогодержателем, либо выдает сумму наличными (ст. 358.14 ГК РФ).

1. Настоящая статья посвящена залогу прав по договору банковского счета. Однако правила о залоге этого вида соответственно применяются к залогу прав по договору банковского вклада (п. 8 ст. 358.9 ГК РФ).
2. В данном случае законодатель воспринял правило, выработанное судебной практикой в отношении любых залогов.
3. И опять, увы. Название и содержание ст. 358.13 ГК РФ не совпадают. Название статьи относится к договору залога, а содержание — к договору залогового счета.
4. См. Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. Банком России 16.07.2012 № 385-П).
5. Ответственность установлена лишь для залогодержателя на случай утраты или повреждения переданного ему предмета залога (ст. 344 ГК РФ).
Читайте в журнале «Арбитражная практика для юристов» во II полугодии 2017 года
    Хочу прочесть!


    Ваша персональная подборка

      Подписка на статьи

      Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

      Рекомендации по теме

      Академия юриста компании


      Самое выгодное предложение

      Смотрите полезные юридические видеолекции

      Смотреть видеолекции

      Cтать постоян­ным читателем журнала!

      Самое выгодное предложение

      Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

      Живое общение с редакцией




      © Актион кадры и право, Медиагруппа Актион, 2007–2017

      Журнал «Арбитражная практика для юристов» –
      о том, как выиграть спор в арбитражном суде

      Использование материалов сайта возможно только с письменного разрешения редакции журнала «Арбитражная практика для юристов».

      Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор) Свидетельство о регистрации  ПИ № ФС77-62265 от 03.07.2015

      Политика обработки персональных данных

      
      • Мы в соцсетях

      Входите! Открыто!
      Все материалы сайта доступны зарегистрированным пользователям. Регистрация займет 1 минуту.

      У меня есть пароль
      напомнить
      Пароль отправлен на почту
      Ввести
      Я тут впервые
      И получить доступ на сайт!
      Введите эл. почту или логин
      Неверный логин или пароль
      Неверный пароль
      Введите пароль